談到青年財政獨立,一般都會想像到年輕人搬離家中,自給自足的畫面。但最新的調查顯示,青年未必同意這個說法。

在上年五月至七月期間,我們委託香港教育大學轄下的香港研究學院,就財政獨立的議題進行街頭訪問及聚焦小組討論,成功訪問了1,073位21至35歲的香港青年。到底財政獨立對當今青年有何意義?我們的問卷調查結果,或許值得參考。

圖片來源:BlueSkyImage/Shutterstock

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誰能財政獨立?

在聚焦小組的討論中,不少受訪者認為財政獨立能讓自己更有安全感,並表示不希望總是依賴家庭/別人。不過,是次問卷調查的結果顯示,過半數(55.8%)的受訪青年認為自己現在未能做到財政獨立。而在工作狀況為全職的受訪者中,有59.3%認為自己現在可以做到財政獨立;至於在學的受訪者中,則只有17.1%能做到財政獨立。

我們又發現,即使是教育程度達研究院課程的受訪者中,也有接近四成(38.7%)認為自己未能做到財政獨立;而在教育程度達學士學位課程的受訪者中,也有多於一半(51.4%)認為自己未能夠做到財政獨立。至於教育程度為「專上非學位」、「中學/預科」的,更分別有61.1%及66.9%認為自己未能做到財政獨立。

甚麼是財政獨立?

早在1996年,已有海外研究就財政獨立(Financially independent)作出定義[1],將群居、非住院(non-institutional)獨居、參軍,以及結婚後搬離家中的青年視為財政獨立;反而言之,任何住院及仍與家人同住的青年,不論有個人收入與否,將一律被視之為未能財政獨立。

但在是次調查中,香港青年似乎未有將搬離家中或擁有居住房屋,視為達致財政獨立的必要條件。只有不足三成的受訪青年,認為「搬出來住」及「擁有自己的物業」為財政獨立之必要條件,分別佔29.6%及26.6%。而在問及達致財政獨立所需的月入水平時,受訪青年亦彷彿未有考慮到住屋開支的問題。大部分受訪青年(30.9%)認為,每月個人收入達港幣20,001至30,000元,就足以達致財政獨立;21.5%則認為收入要達港幣30,001至40,000元。在這一方面,在職與在學青年的意見相若,分歧不大。

那到底甚麼是財政獨立呢?歸納調查結果,對於一眾年輕的受訪者而言,「財政獨立」主要有三種意思:(一)不用依賴父母的財政支援;(二)收入足夠負擔支出(包括日常消費),並開始儲蓄;以及(三)達致財務自由,能夠自由運用自己的財富及金錢。

圖片來源:newleafautofinance

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都是土地問題的錯?

青年之所以未將「搬出來住」視為財政獨立的必要條件,或許是出於一種「非不想,實不能也」的心態。在2010年有本地研究曾指出,青年對家庭的經濟倚賴時間延長,而箇中的主要原因,正是未能解決個人住屋問題。[2]而在今次研究中,亦有聚焦小組參加者坦言,雖然月入約一萬至二萬元已可應付基本生活開支,但若要加上居住開支,財政獨立只會顯得遙遙無期。另一方面,大部分在職受訪者都承認,雖然没有依賴家庭的金錢支援,但大多仍與父母同住,同時亦往往受其他形式的財政支援,例如代為支付手提電話月費、間竭性的少量現金支援,又或者其他家庭開支。

事實上,居住開支難以負擔的問題,不是香港青年獨有的困境。美國有研究就發現,比起以往的世代,千禧世代(Millennials)的年輕人較多與家人同住。根據調查結果,在2016年的25-35歲美國年輕人之中,有15%仍與家人同住,比起2000年的10%及1990年的11%為高。研究又發現,青年有工作與否,並非導致青年與家人同住的原因,其他因素如獨自居住所需的成本、青年的負債,才是影響他們決定的主因。[3]

當然,將問題歸咎於單一原因,也非理性的做法。青年對家庭經濟倚賴的時間延長,絕不是一句「土地問題」就可以清楚解釋明白。有海外研究也指出,教育水平的上升,推遲了青年投身社會工作的年齡,並令他們普遍背負更多學債,也是延遲青年達致財政獨立的原因之一。[4]但無可否認,昂貴的樓價與居住開支,正是青年邁向財政獨立時的一大障礙。

圖片來源:東網

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收入不足才是大問題

若從另一個角度分析,居住開支難以負擔,其實亦意味著青年收入不足的問題。上文也提及過,較多受訪青年認為,每月個人收入達港幣20,000元以上,便足以達致財政獨立。但就政府的統計數據看來,要達到此月入水平,也不是一朝一夕的事。

根據政府統計處的2016年中期人口普查,在擁有學士學位的群組當中,也要到30-34歲每月職業收入中位數才能達到港幣26,790元;而對於最高教育程度達文憑/證書或副學位的群組而言,更要到35-39歲,每月收入的中位數才能達到20,000元的水平。 [5]

圖一:按年齡、教育程度劃分的每月主要職業收入

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資料來源:政府統計處

青年收入偏低的問題,其實早已不是新鮮事,而且有惡化的趨勢。有本地研究就發現, 在過去的二十年間,雖然青年的教育程度有顯著增長,但擁有大學學歷青年的勞工收入卻有所下跌。[6]有海外研究就指出,青年的收入是影響他們能否做到財政獨立的主因之一。[7]由此看來,要幫助香港青年達致財政獨立,首要的事項就是要改善他們收入偏低的問題。

授之以魚,不如授之以漁

不過,除了減輕居住開支的負擔及增加青年收入之外,培養他們自身的理財能力,也同樣重要。在這方面,父母自少耳濡目染的身教尤其重要。在回答現在可以做到財政獨立的受訪者當中,接近一半(49%)認為「父母在理財方面有良好身教」是他們做到財政獨立的最重要因素。聚焦小組中的受訪者對此亦有相似的看法。他們大多都認同,要養成良好的理財習慣,影響最深的是家人的理財觀念及消費習慣。有受訪者表示,家人從少灌輸積穀防饑的觀念,讓他學懂因應收入減少娛樂。

圖片來源:PowerMeded Team

圖片來源:PowerMeded Team

相比起來,學校方面提供的理財教育,成效未如理想。有受訪者不諱言道:「我諗喺教育制度下,係冇教過我哋點樣去理財嘅。」而另一受訪者亦認為,學校對個人理財習慣及觀念的影響「應該係零」。部分人指出,不少理財教育的活動吸引力低,同學一般對學校的理財教育活動不感興趣,收到的小冊子也只會「用嚟攝下嘢」。要加強青年的理財教育,可從質量兩方面入手。首先,學校可考慮將理財教育納入課程;其次,需確保有關理財教育的教材能引起青年的興趣。

助青年邁向財政獨立

圖片來源:bean counting

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財政獨立,是每個青年邁向成人的第一步,也是一班社會未來棟樑脫離父母的庇蔭,獨立組織新家庭的必經階段。因此,青年財政獨立不單是青年的問題,更是社會發展中重要的一環。要如何多管齊下,從增加收入、減輕負擔,以至培養理財習慣入手 ,助年輕人早日達致財政獨立,值得我們進一步深思。


 

[1] Whittington and Peters. (1996) Economic incentives for financial and residential independence. Demography, 33, 82-97.

[2] 青港青年協會 青年研究中心(2010),《香港青年對家庭經濟依賴(二)之住房問題研究》。

[3] Pew Research Center. (2017). It’s becoming more common for young adults to live at home – and for longer stretches. Retrieved from: http://www.pewresearch.org/fact-tank/2017/05/05/its-becoming-more-common-for-young-adults-to-live-at-home-and-for-longer-stretches/

[4] The Social Issues Research Centre. (2009). Young People and Financial Independence. Retrieved from: http://www.sirc.org/publik/financial_independence.shtml

[5] 政府統計處(2015),《2016年中期人口統計》,網址:http://www.bycensus2016.gov.hk/

[6] 新論壇、新青年論壇(2017),《香港各世代大學生收入比較研究報告》,2017年8月1日,網址:http://www.ncforum.org.hk/file/upload/file_907_SAK.pdf

[7] Xiao & Chatterjee. (2014). Factors Associated with Financial Independence of Young Adults. Retrieved from: http://digitalcommons.uri.edu/cgi/viewcontent.cgi?article=1017&context=hdf_facpubs


 

如欲了解問卷調查的詳情,可到以下連結:

調查報告全文報告摘要Executive Summary交叉分析結果

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